7 Aplikasi Pengatur Keuangan Terbaik 2025: Dari Budgeting Hingga Investasi untuk Milenial & Gen Z

Dalam ekosistem digital yang hiper-konektif, mengelola keuangan pribadi telah menjadi sebuah paradoks bagi generasi Milenial dan Gen Z. Di satu sisi, kita memiliki akses tak terbatas ke informasi dan alat. Di sisi lain, arus deras transaksi mikro—mulai dari langganan streaming, cicilan PayLater, top-up e-wallet, hingga investasi impulsif—menciptakan kabut finansial yang lebih pekat dari sebelumnya. Rasa cemas bukan lagi tentang tidak memiliki uang, tetapi tentang tidak tahu ke mana uang itu pergi dan apakah ia bekerja sekeras kita. Menemukan aplikasi pengatur keuangan terbaik bukan lagi sebuah kemewahan, melainkan sebuah kebutuhan mendesak untuk menavigasi kompleksitas ini. Ini adalah pencarian akan kejernihan, kontrol, dan yang terpenting, ketenangan pikiran di tengah badai informasi dan pilihan yang tak berujung.

Artikel ini tidak akan menyajikan daftar fitur yang kering. Sebaliknya, kami akan membedah DNA dari platform-platform finansial teratas di tahun 2025, menganalisisnya sebagai “Co-Pilot Finansial” yang dirancang untuk generasi Anda. Tesis kami sederhana: aplikasi terbaik hari ini tidak lagi pasif; mereka adalah partner proaktif yang mengotomatisasi disiplin, menjembatani kesenjangan antara menabung dan berinvestasi, dan menerjemahkan data mentah menjadi wawasan perilaku yang dapat ditindaklanjuti. Kami akan mengulas secara mendalam tujuh aplikasi pilihan, mulai dari bank digital yang merangkap sebagai perencana anggaran, platform investasi yang ramah pemula, hingga alat spesialis untuk para freelancer. Analisis ini akan didasarkan pada kriteria krusial: keamanan data, tingkat otomatisasi, pengalaman pengguna (UX), dan kemampuan adaptasi terhadap gaya hidup Anda yang dinamis, untuk membantu Anda memilih satu alat yang benar-benar memberdayakan, bukan sekadar membebani.

Evolusi Paradigma: Mengapa Spreadsheet & Catatan Manual Tidak Lagi Relevan di 2025?

Sebelum menyelam ke dalam ulasan aplikasi, penting untuk memahami pergeseran seismik yang terjadi dalam manajemen keuangan pribadi. Selama bertahun-tahun, spreadsheet Excel atau buku catatan adalah standar emas. Namun, metode ini memiliki kelemahan fatal di era modern: mereka bersifat reaktif, menuntut disiplin manual yang tinggi, dan terisolasi dari ekosistem keuangan kita yang sebenarnya. Anda harus secara manual memasukkan setiap transaksi, sebuah tugas yang membosankan dan rentan terhadap kelalaian—satu kopi yang lupa dicatat sudah cukup untuk merusak akurasi anggaran sebulan. Metode ini hanya memberi tahu Anda di mana uang Anda telah berada, bukan ke mana ia seharusnya pergi.

Memasuki tahun 2025, lanskapnya telah berubah total berkat dua pendorong utama: Open Banking dan Kecerdasan Buatan (AI). Open Banking, yang di Indonesia difasilitasi oleh standar seperti SNAP (Standar Nasional Open API Pembayaran) dari Bank Indonesia, memungkinkan berbagai aplikasi keuangan untuk terhubung secara aman ke rekening bank Anda dengan izin Anda. Ini adalah fondasi dari otomatisasi. Alih-alih input manual, aplikasi modern dapat secara otomatis menarik dan mengkategorikan transaksi Anda secara real-time. Lapisan kedua adalah AI dan machine learning. Mesin cerdas ini tidak hanya mengkategorikan pengeluaran “Transportasi” Anda; ia dapat mengidentifikasi pola (“Anda menghabiskan 30% lebih banyak untuk transportasi online di minggu gajian”), memberikan wawasan prediktif (“Jika tren ini berlanjut, Anda akan melebihi budget transportasi sebesar Rp200.000 bulan ini”), dan bahkan menyarankan tindakan korektif. Kombinasi inilah yang mengubah aplikasi dari sekadar “pencatat” menjadi “penasihat” digital.

Kriteria Wajib Memilih “Co-Pilot Finansial” untuk Jiwa Muda

Memilih aplikasi keuangan ibarat memilih partner. Kecocokan lebih penting daripada sekadar daftar fitur yang panjang. Bagi Milenial dan Gen Z, ada empat pilar non-negosiabel yang harus menjadi dasar keputusan Anda.

Keamanan Data: Benteng Pertahanan Aset Digital Anda

Ini adalah titik awal dan akhir. Sebelum mempertimbangkan fitur apa pun, pastikan aplikasi tersebut memiliki benteng keamanan yang kokoh.

• Regulasi OJK/BI: Untuk aplikasi buatan Indonesia, pastikan ia terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) atau Bank Indonesia (BI). Ini adalah jaminan standar operasional dan keamanan.
• Enkripsi End-to-End: Cari informasi bahwa data Anda dienkripsi, baik saat transit maupun saat disimpan (at rest), idealnya menggunakan standar industri seperti AES-256 bit.
• Autentikasi Dua Faktor (2FA): Fitur ini menambahkan lapisan keamanan esensial yang mengharuskan verifikasi dari perangkat kedua (seperti SMS atau aplikasi authenticator) saat login atau melakukan transaksi sensitif.

Otomatisasi & Integrasi: Kunci Utama Konsistensi

Manusia pada dasarnya tidak konsisten. Otomatisasi adalah solusi untuk kelemahan ini. Aplikasi yang unggul harus bisa:

• Sinkronisasi Bank Otomatis: Menarik data transaksi dari berbagai rekening bank dan e-wallet secara real-time.
• Kategorisasi Cerdas: Menggunakan AI untuk secara akurat mengkategorikan setiap pengeluaran tanpa campur tangan manual.
• Aturan & Pemicu (Rules & Triggers): Memungkinkan Anda membuat aturan seperti “Setiap tanggal 1, transfer 10% dari gaji ke rekening tabungan” atau “Setiap ada sisa budget di akhir minggu, masukkan ke portofolio investasi.”

User Experience (UX) & Gamifikasi: Finansial yang Tidak Membuat Stres

Jika sebuah aplikasi terasa seperti pekerjaan rumah, Anda akan berhenti menggunakannya. UX yang superior adalah kunci adopsi jangka panjang.

• Antarmuka Intuitif: Desain yang bersih, visualisasi data yang mudah dipahami (grafik, diagram lingkaran), dan navigasi yang logis.
• Gamifikasi yang Mendidik: Elemen seperti ‘lencana’ (badges) untuk mencapai tujuan tabungan, ‘skor kesehatan finansial’, atau ‘tantangan menabung’ dapat mengubah tugas yang membosankan menjadi perjalanan yang memotivasi.

Ekosistem All-in-One vs. Spesialis: Apa Kebutuhan Anda?

Tidak ada satu ukuran untuk semua. Anda harus memutuskan pendekatan mana yang paling sesuai.

• All-in-One: Aplikasi seperti bank digital yang mengintegrasikan tabungan, pembayaran, budgeting, dan investasi dalam satu platform. Cocok untuk Anda yang menginginkan kesederhanaan dan sentralisasi.
• Spesialis: Aplikasi yang berfokus pada satu hal dan melakukannya dengan sangat baik, misalnya aplikasi khusus investasi reksa dana atau khusus pelacakan utang. Anda mungkin perlu menggunakan 2-3 aplikasi spesialis untuk menciptakan ekosistem Anda sendiri, memberikan fleksibilitas dan kedalaman fitur yang lebih.

1. Jago: Ekosistem Finansial Terintegrasi untuk Kontrol Total

Jago, yang berkolaborasi erat dengan ekosistem GoTo, telah memantapkan dirinya sebagai lebih dari sekadar bank digital. Ia adalah salah satu aplikasi pengatur keuangan terbaik bagi mereka yang mendambakan kontrol granular dalam satu platform terpusat.

Keunggulan Utama untuk Milenial & Gen Z

• Sistem ‘Kantong’: Ini adalah fitur andalannya. Anda dapat membuat hingga 40 ‘kantong’ (sub-rekening) untuk berbagai tujuan—Kantong Bayar (untuk pengeluaran), Kantong Nabung (untuk tujuan spesifik seperti liburan atau DP rumah), dan Kantong Investasi (terhubung langsung dengan Bibit). Ini adalah metode amplop digital yang sangat efektif.
• Integrasi Ekosistem GoTo: Terhubung mulus dengan GoPay, GoFood, dan layanan Gojek lainnya. Transaksi otomatis tercatat dan bisa dialokasikan ke Kantong yang relevan, menyederhanakan pelacakan pengeluaran gaya hidup digital.
• Analisis Pengeluaran Cerdas: Jago secara otomatis mengkategorikan pengeluaran Anda dan menyajikannya dalam grafik yang mudah dipahami, memberikan gambaran jelas ke mana uang Anda pergi setiap bulan.

Analisis Kritis: Potensi Keterbatasan

Meskipun kuat, Jago bisa terasa sedikit overwhelming bagi pemula absolut. Menyiapkan semua Kantong dan aturannya pada awalnya membutuhkan waktu dan pemikiran. Selain itu, fitur investasinya saat ini masih terbatas pada integrasi dengan Bibit (reksa dana) dan belum mencakup saham secara langsung di dalam aplikasi.

Ideal Untuk Siapa?

Pengguna yang menginginkan satu aplikasi untuk menggantikan rekening bank tradisional mereka, sambil mendapatkan fitur budgeting dan goal-setting yang canggih. Sempurna bagi “organizer” yang suka memisahkan dana mereka untuk tujuan yang berbeda.

2. Bibit: Demokratisasi Investasi Reksa Dana untuk Pemula

Bagi banyak Milenial dan Gen Z, kata “investasi” terdengar mengintimidasi. Bibit hadir untuk menghancurkan mitos tersebut. Fokusnya yang tajam pada investasi reksa dana yang disederhanakan menjadikannya titik masuk yang ideal ke dunia pasar modal.

Keunggulan Utama untuk Milenial & Gen Z

• Robo-Advisor Cerdas: Saat pertama kali mendaftar, Anda akan mengisi kuesioner singkat untuk menentukan profil risiko Anda (konservatif, moderat, agresif). Berdasarkan ini, Bibit akan merekomendasikan alokasi portofolio reksa dana yang optimal. Ini menghilangkan kebingungan “harus beli apa?”.
• Nabung Rutin Otomatis (DCA): Anda dapat mengatur autodebit untuk berinvestasi secara rutin (misalnya, Rp100.000 setiap minggu). Ini menerapkan strategi Dollar Cost Averaging (DCA) secara otomatis, yang terbukti efektif untuk investasi jangka panjang.
• Tampilan yang Bersih & Edukatif: Antarmukanya sangat ramah pemula, dengan penjelasan sederhana tentang setiap produk reksa dana. Proses pembelian dan penjualan hanya membutuhkan beberapa ketukan.

Analisis Kritis: Potensi Keterbatasan

Bibit adalah aplikasi spesialis. Portofolionya terbatas pada reksa dana (dan beberapa obligasi). Bagi Anda yang ingin terjun langsung ke perdagangan saham individu atau aset kripto, Anda perlu menggunakan platform lain. Ia adalah gerbang, bukan tujuan akhir bagi investor berpengalaman.

Ideal Untuk Siapa?

Pemula absolut dalam investasi. Siapa pun yang merasa cemas tentang pasar modal dan menginginkan pendekatan “atur dan lupakan” (set and forget) yang dipandu oleh teknologi untuk mulai membangun kekayaan.

3. PINA: Perencana Keuangan Holistik Berbasis Tujuan

PINA mengambil pendekatan yang sedikit berbeda. Ia memposisikan diri sebagai agregator dan perencana keuangan holistik. Tujuannya bukan hanya melacak, tetapi membantu Anda merencanakan dan mencapai tujuan finansial besar (major life goals).

Keunggulan Utama untuk Milenial & Gen Z

• Agregasi Akun: PINA memungkinkan Anda menghubungkan berbagai rekening bank, e-wallet, dan akun investasi dalam satu dasbor. Ini memberikan gambaran 360 derajat tentang total kekayaan bersih (net worth) Anda.
• Goal-Based Planning: Anda bisa membuat tujuan seperti “Dana Pensiun” atau “Pendidikan Anak”, dan PINA akan membantu menghitung berapa yang perlu Anda tabung/investasikan secara rutin, serta memberikan rekomendasi produk yang sesuai.
• Konsultasi dengan CFP: Salah satu nilai jual uniknya adalah akses ke perencana keuangan bersertifikat (Certified Financial Planners) langsung dari aplikasi, memberikan sentuhan manusia untuk nasihat yang lebih kompleks.

Analisis Kritis: Potensi Keterbatasan

Fitur agregasi sangat bergantung pada kelancaran koneksi dengan bank pihak ketiga, yang terkadang bisa mengalami gangguan. Model bisnisnya mungkin melibatkan biaya untuk layanan konsultasi premium, yang perlu dipertimbangkan dalam anggaran Anda.

Ideal Untuk Siapa?

Anda yang sudah memiliki beberapa aset (tabungan, investasi) di berbagai tempat dan ingin melihat gambaran besarnya. Sangat cocok untuk mereka yang berada pada tahap kehidupan di mana perencanaan jangka panjang (pensiun, KPR) menjadi prioritas.

4. Ajaib: Gerbang Menuju Saham dan Aset Kripto

Jika Bibit adalah pintu gerbang yang lembut, Ajaib adalah eskalator cepat menuju dunia perdagangan saham dan aset digital yang lebih aktif. Popularitasnya meroket di kalangan investor muda berkat biaya yang kompetitif dan proses pembukaan akun yang 100% online dan cepat.

Keunggulan Utama untuk Milenial & Gen Z

• Investasi All-in-One (Saham & Kripto): Ajaib memungkinkan Anda berinvestasi di saham dan aset kripto dalam satu aplikasi (meskipun entitasnya terpisah sesuai regulasi). Ini memenuhi permintaan generasi muda yang tertarik pada kedua kelas aset tersebut.
• Biaya Broker Kompetitif: Biaya transaksi yang rendah sangat menarik bagi investor pemula atau mereka yang ingin melakukan trading dengan frekuensi lebih tinggi.
• Fitur Komunitas & Edukasi: Terdapat fitur ‘Ajaib Community’ di mana pengguna bisa berdiskusi dan belajar, serta materi edukasi yang membantu pemula memahami analisis dasar saham.

Analisis Kritis: Potensi Keterbatasan

Sifatnya yang memungkinkan trading aktif bisa menjadi pedang bermata dua. Tanpa pengetahuan yang cukup, investor pemula bisa tergoda untuk melakukan high-risk trading dan kehilangan uang. Ini menuntut tingkat tanggung jawab dan pendidikan mandiri yang lebih tinggi dibandingkan Bibit.

Ideal Untuk Siapa?

Investor pemula hingga menengah yang siap untuk melangkah lebih jauh dari reksa dana. Cocok untuk Anda yang ingin aktif memilih saham individu atau mengalokasikan sebagian kecil portofolio ke aset kripto.

5. Sribuu: Pelacak Pengeluaran Cerdas dengan Sentuhan Personal

Sribuu berfokus pada satu hal dan melakukannya dengan sangat baik: melacak dan menganalisis pengeluaran. Dengan memanfaatkan teknologi Open Banking, Sribuu bertujuan untuk sepenuhnya mengotomatisasi proses pencatatan keuangan.

Keunggulan Utama untuk Milenial & Gen Z

• Sinkronisasi Otomatis: Kemampuannya untuk terhubung ke ratusan rekening bank dan e-wallet di Indonesia adalah keunggulan utamanya. Ini secara drastis mengurangi pekerjaan manual.
• Financial Insight yang Unik: Sribuu tidak hanya menampilkan data. Ia memberikan insight seperti “Top 5 Merchant Teratas Anda” atau perbandingan pengeluaran bulan ini dengan bulan lalu, membantu Anda mengidentifikasi kebocoran anggaran.
• Desain yang Menarik: Antarmukanya yang penuh warna dan modern membuat proses meninjau keuangan terasa lebih ringan dan tidak mengintimidasi.

Analisis Kritis: Potensi Keterbatasan

Sebagai aplikasi spesialis pelacakan, Sribuu tidak memiliki fitur investasi atau pembayaran terintegrasi. Anda perlu menggunakannya bersama aplikasi lain (seperti Bibit atau Ajaib) untuk eksekusi strategi investasi. Model bisnisnya berbasis langganan (freemium) untuk fitur-fitur premium.

Ideal Untuk Siapa?

Siapa pun yang merasa kewalahan melacak pengeluaran dari berbagai sumber. Sangat berguna bagi Anda yang ingin mendapatkan diagnosis akurat tentang “kesehatan” arus kas (cash flow) Anda sebelum mulai membuat anggaran atau rencana investasi.

6. Paper.id: Manajemen Keuangan untuk Para Freelancer & Gig Worker

Generasi Milenial dan Gen Z adalah tulang punggung dari gig economy. Pendapatan yang tidak menentu dan kebutuhan untuk mengelola tagihan (invoice) klien memerlukan alat khusus. Paper.id mengisi celah krusial ini.

Keunggulan Utama untuk Milenial & Gen Z

• Pembuatan & Pelacakan Invoice Digital: Fitur utamanya memungkinkan freelancer membuat invoice profesional, mengirimkannya ke klien, dan melacak status pembayarannya (terkirim, dilihat, lunas).
• Pembayaran Digital Terintegrasi: Klien dapat membayar invoice langsung melalui berbagai metode (kartu kredit, transfer virtual account), mempercepat arus kas masuk Anda.
• Pencatatan Biaya Usaha: Anda dapat mencatat pengeluaran yang terkait dengan pekerjaan (seperti langganan software atau biaya transportasi), yang penting untuk perhitungan profitabilitas dan pelaporan pajak.

Analisis Kritis: Potensi Keterbatasan

Paper.id sangat berfokus pada sisi bisnis/pekerjaan. Ia bukan alat untuk manajemen keuangan pribadi secara keseluruhan (seperti pelacakan pengeluaran pribadi atau investasi). Ia paling efektif bila digunakan sebagai pelengkap dari aplikasi keuangan pribadi lainnya.

Ideal Untuk Siapa?

Freelancer, pekerja lepas, solopreneur, dan pemilik usaha kecil. Jika sumber pendapatan utama Anda berasal dari proyek atau klien, aplikasi ini adalah game-changer untuk profesionalisme dan efisiensi.

7. Monefy: Kesederhanaan Radikal untuk Pelacakan Manual

Di tengah gempuran aplikasi otomatis yang kompleks, terkadang kesederhanaan adalah kuncinya. Monefy adalah antitesis dari aplikasi all-in-one. Ia adalah aplikasi pencatat pengeluaran manual yang dirancang untuk kecepatan dan kemudahan.

Keunggulan Utama untuk Milenial & Gen Z

• Proses Input Super Cepat: Desainnya yang unik memungkinkan Anda mencatat transaksi hanya dalam dua ketukan. Buka aplikasi, ketuk kategori, masukkan jumlah. Selesai.
• Visualisasi Intuitif: Layar utamanya adalah diagram lingkaran yang langsung menunjukkan alokasi pengeluaran Anda, memberikan umpan balik visual instan.
• Mode Offline & Privasi: Karena tidak terhubung ke rekening bank, ia sepenuhnya pribadi dan bisa digunakan tanpa koneksi internet. Anda memiliki kontrol 100% atas data Anda.

Analisis Kritis: Potensi Keterbatasan

Kelemahannya adalah kekuatannya. Ia 100% manual. Ini menuntut disiplin untuk mencatat setiap transaksi. Jika Anda lupa, data menjadi tidak akurat. Tidak ada fitur budgeting, goal-setting, atau investasi.

Ideal Untuk Siapa?

Pemula yang ingin membangun kebiasaan dasar melacak pengeluaran tanpa merasa terintimidasi oleh sinkronisasi bank. Juga cocok bagi mereka yang sangat peduli dengan privasi dan tidak nyaman menghubungkan rekening bank mereka ke aplikasi pihak ketiga.

Tabel Perbandingan Komparatif: Temukan Jodoh Finansial Anda

Kesimpulan

Memasuki tahun 2025, memilih aplikasi pengatur keuangan terbaik bukan lagi soal mengunduh alat dengan fitur terbanyak. Ini adalah sebuah keputusan strategis untuk merekrut “Co-Pilot Finansial” yang paling selaras dengan kepribadian, tujuan, dan gaya hidup Anda. Perjalanan dari kecemasan finansial menuju kebebasan finansial tidak dimenangkan oleh satu keputusan besar, melainkan oleh ribuan keputusan kecil yang dibuat secara konsisten setiap hari. Teknologi, dalam bentuk aplikasi yang tepat, berfungsi sebagai akselerator untuk kebiasaan-kebiasaan kecil ini. Ia mengotomatisasi disiplin saat kita lupa, memberikan kejernihan saat kita bingung, dan memberanikan kita untuk mengambil langkah investasi pertama yang terasa menakutkan. Apakah Anda seorang perencana yang cermat yang membutuhkan kontrol granular dari Jago, seorang investor pemula yang mencari panduan lembut dari Bibit, atau seorang freelancer yang butuh profesionalisme dari Paper.id, alat yang tepat ada di luar sana. Pilihlah dengan bijak, karena co-pilot ini tidak hanya akan mengatur angka-angka Anda; ia akan membantu membentuk masa depan finansial Anda.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Apa perbedaan mendasar antara aplikasi pencatat pengeluaran biasa dengan aplikasi pengatur keuangan modern?

Aplikasi pencatat biasa bersifat pasif dan retrospektif; Anda secara manual memasukkan data untuk melihat ke mana uang Anda telah pergi. Aplikasi modern bersifat proaktif dan prediktif; mereka secara otomatis menyinkronkan data, mengkategorikannya, mengidentifikasi pola, dan memberikan wawasan untuk membantu Anda membuat keputusan yang lebih baik ke depan. Mereka adalah ekosistem, bukan sekadar kalkulator.

Data keuangan saya sangat sensitif. Seberapa amankah aplikasi-aplikasi ini?

Aplikasi yang kredibel dan direkomendasikan dalam daftar ini (terutama yang terdaftar di OJK/BI) menggunakan keamanan berlapis. Ini termasuk enkripsi data (seperti AES-256), Autentikasi Dua Faktor (2FA), dan protokol keamanan yang diawasi regulator. Namun, keamanan juga merupakan tanggung jawab bersama. Selalu gunakan kata sandi yang kuat, jangan bagikan kode OTP, dan waspadai upaya phishing.

Kapan saya sebaiknya TIDAK hanya mengandalkan aplikasi dan perlu konsultasi dengan perencana keuangan manusia?

Aplikasi adalah alat yang luar biasa untuk 80% kebutuhan keuangan harian dan menengah. Namun, Anda harus mencari perencana keuangan manusia untuk situasi yang sangat kompleks, seperti: perencanaan warisan dan wasiat, strategi pajak yang rumit, restrukturisasi utang dalam jumlah besar, atau saat mengelola portofolio investasi bernilai sangat signifikan. Aplikasi adalah co-pilot Anda, tetapi untuk manuver yang rumit, Anda mungkin memerlukan pilot berpengalaman.

Saya sudah memilih aplikasi. Apa langkah pertama yang harus saya lakukan agar tidak kewalahan?

Mulailah dengan langkah kecil untuk membangun momentum. Pertama, hubungkan hanya satu rekening bank atau e-wallet utama Anda. Kedua, biarkan aplikasi berjalan selama satu atau dua minggu untuk mengumpulkan data tanpa menghakimi atau mengubah apa pun; tujuannya adalah diagnosis. Ketiga, buat SATU tujuan tabungan yang realistis dan kecil (misal: “Dana Darurat Rp500.000”). Keempat, jadwalkan “kencan finansial” 15 menit setiap akhir pekan untuk meninjau laporan aplikasi.

Bagaimana tren aplikasi keuangan akan berkembang setelah 2025? Apa yang bisa kita harapkan?

Kita bisa mengantisipasi era hyper-personalization. AI akan menjadi lebih canggih, tidak hanya memberikan wawasan tetapi juga nasihat yang sangat personal dan prediktif (“Berdasarkan pengeluaranmu, kamu bisa berinvestasi Rp50.000 ekstra minggu ini tanpa mengganggu arus kas”). Kita juga akan melihat integrasi yang lebih dalam dengan aspek lain kehidupan (misalnya, aplikasi kesehatan yang memberikan diskon asuransi) dan fokus yang lebih besar pada “kesejahteraan finansial” (financial wellness), yang menghubungkan manajemen uang dengan kesehatan mental.